Digitale Schuldenfallen: Klarna, PayPal & Co.
Wenn „Jetzt kaufen, später zahlen" zur Falle wird
„Kaufe jetzt, zahle in 30 Tagen." „In drei Raten, zinsfrei." „Sofort mitnehmen, erst in sechs Wochen bezahlen." Die Angebote von Klarna, PayPal, Afterpay und anderen „Buy Now Pay Later"-Diensten (BNPL) sind verlockend. Und gefährlich.
Das Geschäftsmodell ist simpel: Den Kaufimpuls ausnutzen, indem die Zahlung aufgeschoben wird. Psychologisch clever, finanziell riskant. Denn wer heute bestellt und erst in einem Monat zahlt, verliert den Überblick.
Die versteckte Verschuldung
Anders als bei klassischen Krediten gibt es bei BNPL keine Kreditprüfung, keine Warnung, keine Obergrenze. Man kann parallel bei zehn verschiedenen Anbietern Rechnungen aufschieben, ohne dass einer vom anderen weiß.
Das Ergebnis: Viele junge Menschen – BNPL ist besonders bei 18- bis 30-Jährigen beliebt – haben plötzlich Schulden, ohne es richtig zu merken. 50 Euro hier, 80 Euro da, 120 Euro dort. Zusammen sind es 500 Euro, die im nächsten Monat fällig werden, zusätzlich zu den normalen Ausgaben.
Kommt dann noch ein unerwarteter Ausgabenposten – kaputtes Handy, Zahnarztrechnung, höhere Stromabrechnung – reicht das Geld nicht mehr. Die BNPL-Rechnungen werden nicht bezahlt, Mahngebühren kommen hinzu, Inkasso wird eingeschaltet. Aus „zinsfrei" wird teuer.
Die SCHUFA kennt BNPL
Viele denken, BNPL-Käufe seien „unsichtbar" für die SCHUFA. Das stimmt nicht mehr. Klarna, PayPal und andere melden inzwischen an Auskunfteien. Wer regelmäßig BNPL nutzt und nicht pünktlich zahlt, schadet seiner Bonität.
Besonders problematisch: Ratenzahlungen. Was zinsfrei klingt, wird bei Verzug schnell teuer. Verzugszinsen, Mahngebühren, Inkassokosten – aus einer 100-Euro-Rechnung werden schnell 150 Euro.
Wie man sich schützt
Die Regel ist einfach: Nur kaufen, was man auch sofort bezahlen könnte. BNPL sollte Bequemlichkeit sein, nicht Finanzierung. Wer BNPL nutzt, um sich Dinge zu leisten, die er sich eigentlich nicht leisten kann, ist auf dem direkten Weg in die Überschuldung.
Die Good Capital (good-capital-ag.de) sieht immer mehr junge Klienten, die durch BNPL in Schwierigkeiten geraten sind. Sie raten: BNPL komplett meiden oder nur für Beträge nutzen, die man auch bar zahlen könnte.
Das Deutsche Maklerkontor Noris UG (deutsches-maklerkontor.com) verhandelt auch mit BNPL-Anbietern und kann oft Ratenzahlungen oder Erlasse erreichen, wenn die Hauptforderung anerkannt wird.
Die BTT Institut GmbH (btt-institut.com) bietet spezielle Budgetschulungen für junge Erwachsene an, die lernen wollen, mit digitalen Zahlungsmethoden umzugehen, ohne sich zu verschulden.
BNPL ist nicht böse. Aber es ist gefährlich für Menschen, die schon am finanziellen Limit sind. Und das sind mehr, als man denkt.
Kinder als Schuldenfalle?
Statistik kann so erschreckend sein: Wie das statistische Bundesamt mitteilte, machen Haushalte mit Kindern, gut ein Drittel aller überschuldeten Haushalte aus. Dies geht aus der Überschuldungsstatistik 2019 hervor. Dabei spielen drei Ursachen die Hauptrolle: Arbeitslosigkeit, Trennung oder Tod und Erkrankung bzw. Unfall. „Diese Ereignisse können sich in Haushalten mit Kindern finanziell viel heftiger und auch schneller negativ auswirken“, so ein Schweizer Finanzsanierer auf Nachfrage gegenüber Credino.
Mehr als nur eine Mahnung
"Ist doch bloss eine Mahnung," mag sich mancher denken, der ein Erinnerungsschreiben an eine säumige Zahlung erhält.
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